标准普尔家庭资产象限图

利用标准普尔图做好家庭资产配

10%预备3-6个月生活费，应对日常开销。

20%专款专用，以小博大，应对家庭突发大额开支。

30%让钱生钱，重在收益。

40%保本升值，给家庭一个安全稳定的未来。

也就是我们常说的原则。

标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到了家庭标准普尔资产象限图。此图被公认为最合理、稳健的家庭资产分配方式。

提前思维，拒绝裸奔，给幸福家庭一个全面保障。

第一：收入账户：印钞机账户

为谁建立？

家庭主要经济来源的人，谁挣钱给谁建立。站着就是印钞机，躺着就是人民币。

发生的概率：千分之5-千分之7

保险是现代生活的必需品，一家之主顶梁柱，

只有得到保障，才可以更好的支撑起温暖的家庭。

怎么建立？家庭年收入的5-10倍。

有两个方式去算：

1.第一是按照家庭收入的5-10倍，假如有一方不在了（比如说现在年收入20万），按照万去建立，有万直接打到家庭账户里面，这万帮助家庭做平稳过渡，在经济上不至于受到二次伤害。

2.把房贷、车贷、债务、子女教育、父母赡养、家庭未来几年的品质生活，加在一起，等保额的累计，具体有多少？比如也是万，我们通过账户配置保额，但是说实话，一步到位配到万的保额，任何的险种都不便宜，所以通过这个账户做个组合，寿险+定寿+意外险。（意外险的杠杆比例很高的，甚至可以高到1:，可能1,2千就能做到几百万的保额。）做这样组合的话，这个账户上的预算就可以控制在合理的预算范围之内，有兴趣待会具体说方案。

第二：健康保障账户：

为谁建立？

家庭的每一个都要建立。风险不挑人嘛！其实就是我们没有必要去赌谁会那个，只要在我们的预算范围之内。基本上家庭每个成员都是需要的。

发生概率：78.12%

如何建立？

其实也是有算法的，基本上保证一年的治疗费，假如生病的话，肯定要治疗费的。

当然还有收入损失。其实有些人可能觉得小朋友不需要收入损失，但小朋友生病，大人至少有一人没办法上班的，所以说假如照顾5年，那他这5年的工资谁会来发呢？公司还会一直发工资吗？不大会是吧？

还有一个，营养恢复，因为生病了肯定要去不断的吃一些营养品，做一些恢复的，以前也有同事生病的，之前我跟她聊过，她卵巢癌，在医院里面治疗费用只花了10万（她有10万的保险）医保基本上给他报掉了，然后他收入20万一年，修养一年，第二年立马就回到工作单位去上班，面临跟正常人同样的工作压力，我这个朋友第四年复发了，其实我心里面是这样觉得，她如果多休息几年，不面临同样的压力，也许不会复发。这是她告诉我的，我并没有意识到这个费用这么高，两年内光营养费花掉60万，吃了一些提高免疫力提高白细胞的药。人到生病的心态，真的是会完全发生变化，他会到处求医，特别是复发之后，求生欲很强，因为小孩子才小学，她是一个母亲，她根本不想这个事情得不到控制，所以他回去做任何可能的治疗，补充营养。

其实前两年，我跟朋友说保额的时候，说到30-50万，想想再过10年20年，医疗水平提高，治疗手段更新，治疗费用也是水涨船高，现在定保额，只要有能力，建议一百万起步。

那如果说，我们没有办法一步到位，因为要结合预算，可以慢慢来，但是其实生个大病一百万只是基础，通过配置百万医疗险+重疾险解决大事情，其实还有一些医疗险（住院险），不可能说一生病就是大病，但是还有一些什么样的情况呢？比如说这个病花的钱也挺多的，但又不到重疾的程度，那这种时候，只有重疾+百万医疗的话，是没有办法通过保险覆盖到的，就比如说，之前有个客户是甲状腺结节住院，其实他自己花了一万多，医保报了8千多，那如果有这个医疗险的话，我们可以把他剩余的9千多全部都报销掉。（荣耀医疗无免赔额）但是看自己的理念，不是所有的客户又买这个又买那个。

一般医疗（非重疾）有1万免赔额，还有一些意外医疗，磕磕碰碰，猫抓狗咬，是消费型的。

其实健康账户怎样去配，配置到什么样的保障程度，一要结合预算，二要看我们的身体，并不是什么险种，身体都能够达到的。我们代理人可以做的事情，在你的预算范围内，给你把保障配到最好的状态，这个东西我们待会再说。我们看对哪几个账户有兴趣，做具体的计划。

第三：年金领取账户

为谁建立？

很多时候是说教育金和养老金，在概率上来讲,其实我们刚才讲的那两个账户，他们发生的概率都不是%，而年金账户是%要发生的。因为每个人都要接受教育：每个人都要去养老，是一个存钱领钱的储蓄账户。

那跟我们普通存钱、领钱有什么不同呢？

年金账户是专款专用，我为了这个事情存的钱不会被挪作他用，通过任何其他手段，我都没有办法做到这一点。而年金账户可以做到这一点。

还有一个功能是强制储蓄，很多时候，我们不去做这个事情，这笔钱是不会有的，可能是我想的很好，这笔钱是存作养老金的，但是可能买个车换个房，就被挪用掉了，那通过年金账户存下来，我不到那个时候，不去动它，才能达到最终的目的。

如果说对这个账户感兴趣，我们也有很好的产品可以匹配。

第四：家庭理财账户

我自己个人的理解，是为前三个账户服务的，那么我们有余钱的时候，可以做一些帮助家庭资产增值的规划，可以通过理财、股票、基金等。这个看个人的风格，我们在比例上做调整的分配就行。

那我是一个偏保守的人，我觉得我的余钱本来是通过辛苦通过工资赚来的，我不能承受它在股票、基金里面高风险，我也不需要高增值。我都是放在保险账户里面，这个闲散资金最后以什么样的方式来增值由我们自己决定，它是为前面三个账户服务的。

这是四大账户，因为你可能保险还没有了解过，按照我们建议的配置顺序是这样的，您对哪个账户感兴趣呢？

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