本文是「安君途纪」的第2篇文章

做保险经纪人以来，第一位客户就是一位宝妈，第一个方案也是宝宝的风险保障方案，并在此后的工作中，遇到大量宝妈宝爸来咨询方案，也帮很多已经或多或少配置过保险的家庭做了很多保单检视和梳理的工作。服务的过程中，我有两个发现：1）很多宝妈宝爸对保险的逻辑认知还是不够清楚，尤其是医疗险和重疾险，经常问他们一个问题，“你给宝宝买的是重疾险还是医疗险”，往往一问三不知。2）很多宝妈宝爸喜欢自己研究，各种网上搜资料，但是产品买的七零八碎，陷在价格的泥潭里无法自拔，本意是想给宝宝最全面的保障，实际产品选择却有疏漏。3）还是有很多宝妈宝爸的风险意识不够强烈，即使有这个预算，还是在纠结要不要买，划不划算的问题，一拖再拖。所以在文初，抛给读者几个问题。大家有给宝宝配置保险么？还记得给宝宝买了什么保险么？是医疗险还是重疾险？具体的保障是什么？保额是多少？

言归正传，我们今天来聊一聊儿童风险保障方案的逻辑，也希望给到诸多的宝妈宝爸一些理性和专业的思考。

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为什么要给宝宝配置保险

身边有很多朋友会跑来问我，买保险其实挺费钱的，给孩子买儿童保险到底有没有那个必要？我查了一些资料，世界卫生组织（WHO）在最新的《世界卫生统计报告》中展示了这么一组数据：年至年，5岁以下儿童死亡率为3.9%，而新生儿死亡率为1.8%。（图片来源于中国医学会）这是一个非常惊人的数据，而且还只是新生儿以及5岁以下儿童的死亡率。我又查阅了权威医学杂志《柳叶刀》的往期刊物，其研究结果表示：5~14岁的儿童死亡数每年也多达万，而造成全球5~14岁儿童死亡的三大重要因素分别是交通伤害、溺水和儿童肿瘤。看到这里，你还觉得儿童保险没有必要吗？此外，据国际儿童肿瘤学会调查显示：近10年来，我国儿童肿瘤发病率每年都以2.8%左右的速度增长，儿童肿瘤已成为仅次于意外伤害的第二大儿童死亡原因。且根据WHO的统计，全球范围内造成5岁以下儿童死亡数量最多的因素，除了三大重要死因之外，还包括急性呼吸道疾病、腹泻、荨麻疹、疟疾、AIDS等疾病因素。（图片来源于中国医学会）以上这些数据，看着非常冰冷，但其实很多疾病乃至恶性肿瘤，很多都是可以避免和治愈的。而为了避免因治病带来的高昂花费，导致家庭经济大受影响，儿童保险无疑是非常有效的工具。像位居我国儿童恶性肿瘤前列的白血病，目前治愈率已经达到80%，只不过治疗费用人均在10万到80万之间不等，对普通家庭来说确实是个沉重的负担。当然，除了以上这些比较大的风险之外，平日里的小磕小碰、感冒发烧等，都是孩子面临的十分常见的风险。看病花钱如流水，所以如果你问我有没有必要给孩子买儿童保险，我的答案是肯定的。为人父母，都想把最好的给自己的孩子！

02

宝宝配置保险的顺序

搞清楚了宝宝保险配置的必要性，很多宝妈宝爸还是一头雾水，该如何给宝宝配置保险呢？很多人第一次给孩子买儿童保险，不是xx福就是各种分红险或者返还型保险。这回归到文初我的发现，很多宝妈宝爸在对保险做过初步研究之后才发现自己入的坑，退也不是，进也两难。

给宝宝配置保险，磊哥建议以价格和风险频次综合考量，给出如下购买顺序。

1）儿童医保

在配置商业儿童保险之前，一定要优先办理少儿医保，而且一定尽早！最好在宝宝出生后三个月内办理，这样从宝宝出生那日起的住院费用都可以报销。

和成人医保一样，医保属于普惠型国家福利，一年几百块可以撬动70-80%的报销额度，可以说是薅羊毛的存在了。而且，以有医保身份购买商业补充医疗险，保费也会相对便宜一点。2）儿童意外险意外伤害便是孩子面临的最大风险。在日常生活中，尽管我们做到细心呵护，孩子从床上跌落、摔伤、烫伤等风险也仍然存在。所以在有了少儿医保的基础上，磊哥认为儿童意外险是第二个需要给孩子买的儿童保险。而且儿童意外险一年只要几十块钱，小到跌倒摔伤，大到交通事故，都能保，并且门诊住院均有涵盖。3）儿童医疗险前面我们有了解到儿童医保的重要性，但是作为普惠型人人都能享有的医疗资源，医保必然会存在一些不足点。医保只能报销社保目录内的用药，院外药无法涵盖，且有报销比例的限制。小病小灾还好，一般家庭还能承受，但是如果是类似恶性肿瘤这样的重疾，治疗费用动辄几十万，即使社保能够报销掉大头，自费部分对于一个家庭来讲还是一个天文数字。要知道，可用医保报销的社保目录用药仅种，占总用药比例10%都不到。普通的百万医疗一年也就几百块，用几百块对冲几十万的大额医疗费用开支，杠杆不可谓不高，也是我们普通人能够使用的最便宜的医疗杠杆工具了。当然，如果你有更高的医疗品质需求，就要上升到中高端医疗险，包括特需部国际部一对一的诊疗机会、VIP独立病房、院外药不限、甚至可以共享全球顶级医疗资源。4）儿童重疾险目前，我国的儿童癌症负担世界第二，每年新增3~4万名儿童恶性肿瘤患者。而白血病则是0~14岁儿童最常见的癌症，占据了整个儿童时期患癌概率的1/3。所以磊哥认为在医保、意外险和医疗险配置后，只要经济允许，一定要配置儿童重疾险。很多人对医疗险和重疾险的认知一直存在偏差，这里做一次简单的区别分析。医疗险是报销型，医保报销后剩余自费的部分，使用商业医疗险来报销。那很多人会问了既然商业医疗险可以报销我的医疗自费部分，为什么还要买重疾险呢？因为两个险种的功能不同，重疾险是对家庭失能收入的补充，属于一次性给付型。以一个三岁的宝宝为例，不幸罹患重疾，尤其是一些常见的医疗技术相对成熟的重疾，只要发现及时，80-90%是可以被治愈的，但是治愈后一般有3-5年的康复期，这3-5年非常重要，无论是日常饮食、还是康复康健治疗，都需要专人维护，那这时候，父母中的一方是不是要放下工作专心照顾宝宝。这时候我们发现，这个家庭的收入大幅减少了，但刚性开支却大幅提升（包括宝宝的康健费用开支），如果这时候保司一次性给付50万或80万，对于一个家庭而言，是不是能够极大地降低这场疾病带来家庭的财务危机，让这个家庭能够以更平和、更从容的心态面对这3-5年的康复期，是不是也更利于宝宝的康复。且宝宝因为体况少、年纪小，购买重疾险保费会更便宜，早买也避免了后期成长过程中出现拒保体况而陷入买不了重疾险的尴尬境地。且终身型的重疾险是有现金价值的，这个保费在一个账户里，随着时间的增长也会越来越多，目前市面上很多终身型重疾险基本在宝宝30岁左右就能现价超过累交保费。5）儿童年金以上四个险种都属于风险保障，是属于第一配置梯队的，在风险保障配齐后，如果还有预算的话，想要给孩子存一笔教育金或婚嫁金，专款专用，刚性兑付，那么年金就是一个很好的选择。年金险的安全性高，年金的领取金额、领取方式都是写入合同中的，从签下保单那一刻起，这张保单在什么时间点值多少钱，每面领多少钱，都展现的一清二楚，这就是刚性兑付和确定性。孩子的成长需要稳定的现金流，光挣钱多还不行，还要把这些资产转化成未来长期稳定的收入才行，比如一些小企业主，可能这几年赚的多，那几年赚的少，碰巧用到钱的时候，正赶上家里生意出了变故。而购买年金就是最好的方式之一，用今天闲散的资金，时间换价值，博取未来的保险金刚性给付。

03

总结

下面我们用一张图来总结今天的话题，对于儿童保险规划，我们希望解决的问题。具体到产品的选择和注意事项，我们后期再展开细说。保险只是生活风险对冲的一个杠杆工具，美好生活才是目的，我们所希望的是这份保险永远不要用到。若那万分之一的不幸降临，我更希望，我们能够在充分有保障的前提下，做到临危不乱，从容应对，以在不幸中努力到幸运和最好的结果。

磊哥新成立了一个宝妈宝爸分享杂货铺，会不定时做一些金融、医疗、好书等专题分享，目的也是为宝妈宝爸们搭建一个交流的平台（育儿经验、生活经验、副业共享等），并通过自己所学所长，为大家提供更多的信息咨询。

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