今天我主要想和大家谈一些比较常见的金融诈骗术，因为这些其实在我们日常的生活中也是经常能够遇到的。

首先我先说一下，金融诈骗的开山之作，就是著名的庞氏骗局了。在它之后，虽然也出现了很多让世界震惊的大骗局，但是其实它们也都还是在沿用庞氏的套路。

庞氏骗局的核心的玩法，就是拆东墙补西墙。它本身是不需要做任何的投资来赚钱的，它实际上就是在不断的把后进入投资者的钱付给之前的投资者，来给他（她）们作为回报，然后不断的吸引新的投资者来加入，而只要是你的现金流能够不断的话，一直能够有新的投资者带着新的钱进来，那么这个游戏就是可以一直的玩下去的。

庞氏骗局的庞氏，它指的是一个意大利人，他的名字叫做查尔斯庞兹，他在年移民到了美国，而到了美国之后，就一直有着一个一夜暴富的梦想，于是他就到处的坑蒙拐骗，多次的违法犯罪一共是进了两次监狱，其中一次是因为伪造支票的签名，还有一次是因为走私人口。

而到了年，这位庞兹突然又有了一个新的想法，他发现了一个叫做邮政票据的东西，认为可以利用当时的一些汇率上的价差来做一些套利，从而实现一个无风险的赚钱，所以他就把这个想法对外宣扬了出去，想吸引投资人来给他投钱，他对外宣称只要90天，就可以给你40%的回报。

当然一开始的时候，大家也是都不太相信他的，所以一开始他吸引到的钱并不多，但是这位老骗子他是很懂得利用人性中的贪婪的，他把之前承诺的高回报按时的发放给了第一批的投资人，并且还让这些人去到处的（帮他）宣传，说庞兹的项目非常的靠谱，收益率又高。

当大家看到这个东西，好像的确能够赚钱，而且是可以快速的获取一个高额的回报，于是大批的投资人就开始涌入了，结果他仅仅用了一年的时间，就吸引到了大约4万个波士顿市民来给他投钱。而他一共是拿到了万美金，这在当时（20世纪初）可以说是一个天文数字了，而有了这么一笔巨款之后，庞兹的生活也开始变得非常的奢华了，因为他作为项目的管理人可以从中获取一个非常高额的管理费用。

但是好景不长，他的游戏仅仅一年之后，到了年，他就破产了，然后他又一次被送进了监狱，被判刑5年。他在出狱之后，又继续干起了自己的老本行，依旧是到处的坑蒙拐骗，到了年，在他去世的时候，大家发现这位庞氏骗局的发明人其实身无分文。

我来简单的总结一下他的套路是怎么玩的，其实它的原理很简单，庞兹其实也知道自己所谓的邮政票据套利的项目其实是不靠谱的，但是他却故意的做出了很多关于汇率方面的复杂的数学公式，还有计算模型，就显得很专业嘛。这样也就能成功地忽悠到很多不懂行的投资人了，但他拿到钱之后，其实并没有做什么投资，只是在不断的玩一个拆东墙补西墙的游戏。因为只要是一直有钱能进来的话，那么这个游戏就可以一直玩下去。而他作为管理人，就可以一直地获取一个很高额的管理费。

其实如果仔细再想一想的话，在08年美国爆发的次贷危机其实也是有很多相似的地方的。比如当年的雷曼兄弟这些大的投行，它们也是搞出了一些非常复杂的金融衍生品的，就是CDO，CDS之类，而这些东西的底层，其实就包含了一些非常差的房贷资产，这是一些本来买不起房的美国人的房贷。他（她）们本来是没有还款的能力的，有很多人都是要依靠房价的上涨，来做各种的金融操作，从而来支付每个月的房贷。

但是这里有一个核心的逻辑，那就是房价必须要能够一直上涨才行，当然投行们其实也知道这个是不可能的，但是它们的盈利模式，就是靠不断的卖CDO来赚取交易费用的，所以它们根本就懒得去理会这些潜在的风险，依然是不停的忽悠投资人来买它们的产品。当时有很多亚洲和欧洲的富人也都是被这些高大上的投行给忽悠了，因为他们当时提供给这些投资人的合同里面，有很多非常复杂的数学模型和风险计算公式，让人看起来感觉非常专业，所以很多投资人也就相信了。

而且这些投行还用各种的手段，让标普和穆迪这些所谓权威的信用评级机构也给出了一个AAA的评级，也就是最高评级了，来帮它们推销的这些CDO来背书，所以大量的不良资产CDO都被成功的推销给了投行的高净值客户，而这些客户当时还以为自己买的是一些风险很低的债券。

但是这个游戏最后还是结束了，房价当然是不可能永远只涨不跌的，后来房价开始下跌了，整个游戏就结束了，最后连雷曼也是因为自己把杠杆玩得太凶了，把自己也给玩死了，当然大量买了这些CDO的投资人，最后也是血本无归的。

而第二个案例，可谓是庞氏骗局的一个巅峰之作了，就是著名的麦道夫案了。

他诈骗的金额高达亿美金，其实这也是一个很传统的庞氏骗局，它基本的手法也是一样的，它本身是没有通过任何的投资来赚钱的，也是一直在玩一个拆东墙补西墙的游戏，但是它最牛的地方就是，他就这么一直玩了20年一直没有被人给拆穿，而当事人麦道夫他曾经还担任过纳斯达克的主席，所以他本人在华尔街是一个非常有声望的人，而他之后给投资人带来的损失，大概是亿美金。

而这个案例中，有些不同的地方，就是麦道夫并没有提供非常高额的一个回报来作为引诱，他给客户提供的回报大概是一年10%，但是它非常的稳定，如果你去看它的净值曲线的话，是一直向上的，几乎是没有什么波动的，这就意味着，你在任何时候买他的产品都是能够赚钱的，而且是非常稳定的，每年10%左右的回报，其实麦道夫是非常懂得琢磨这些大投资机构的心理的，因为大的投资机构其实并不追求一个很高的投资回报率，它们更加在意的是稳定。就是说你少赚一点没关系，但是千万不能亏损。

而麦道夫的产品简直就是为这些大的投资机构来量身定制的，当时在华尔街，如果你能够把钱给麦道夫来管理的话，其实就是一种身份的象征，而麦道夫也非常的善于营造自己的一种很神秘的气质，如果你想成为他的客户的话，那就需要先加入一个门坎很高的俱乐部，而且你光有钱是不行的，还必须有人帮你介绍，而且你好不容易加入之后，你还不能问他，他到底是怎么投资的，是用什么样的投资策略来赚钱的，如果你敢问这种问题的话，你就会被从俱乐部中踢出去。

当时麦道夫吸引了很多的大资金，包括一些大的富豪，还有一些大型的投资机构，甚至还有一些欧洲的银行，他就这样一直玩了20年，但是最后，麦道夫还是在年东窗事发了，他最后被判了一个年的监禁，而这个时候，他已经是71岁了。

其实这个麦道夫案也是个非常典型的庞氏骗局，麦道夫对外宣称，自己是通过期权的套利交易来赚钱的，但其实他什么交易都没有做，只是在不断的吸引新的资金，不断地玩一个拆东墙补西墙的游戏，但他玩这游戏的能力，显然是比庞氏骗局的发明人查尔斯庞兹要高明多了，可能他也是总结了庞兹之前的经验教训，所以他把这个简单的游戏玩了20年都没有被人发现，如果不是因为在08年爆发了一个全球金融危机的话，他的客户很多因为资金的压力，需要从他的基金里赎回的话，那么他的游戏可能是还能继续玩个几十年的，而他也依然可以躺着去赚富人们的钱，什么工作都不需要做却依然可以每年从中提取一个很高额的管理费。

而第三个我想讲一下，在我国比较流行的一种传销诈骗，其实它在本质上也是一种庞氏骗局的。我简单介绍一下，这种传销的套路，有的传销公司它是有产品的，有的可能连产品都没有。

这里举一个例子，这家公司号称是卖洗发水的，每卖出去一瓶，就能够赚到10块钱，但如果仅仅通过一个老板来卖的话，那肯定是销量有限，所以这位老板就会不断的发展自己的下线。比如现在老板拉到了下线A1和A2，而之后A1和A2，如果卖了一瓶洗发水的话，自己就能赚到7块钱，老板赚3块，但是如果你要加入这个公司的话，就要交一个入会费，这个入会费是元，而这元就是归老板的，然后之后就继续的拉下线，比如A1和A2，又分别拉到了B1，B2和B3，B4，而之后的利润分成的模式也是一样的，卖产品是37分成，入会费也是37分。

到了最后的话，你会发现，它的商业模式其实并不是靠卖产品来赚钱的，大部分的收入都是来自于入会费，其实就是一种典型的庞氏骗局了。如果你能一直吸引新会员的加入的话，那么就可以一直有新的资金进来，那么这个游戏就可以一直玩下去。

而最近也有不少的亲戚朋友问我，他们有非常好的投资项目，一年就能赚个%，甚至是%的，他们问我这样的项目靠谱吗？其实这种所谓的项目，一听就是诈骗了，而且这种诈骗，往往都是通过朋友之间的相互介绍来传播的，而且骗子还特别喜欢找中老年人来下手，虽然也有些人号称是在这样的项目中赚了很多的钱，赚了几千万之类的，但是其实这些都只是他们账面上的一个数字而已，这种诈骗公司，其实就是给你做了一个虚假的账户，然后在里面给你填了一个数字，你说你有几千万，但这些钱，其实根本就是提不出来的。

或者也有些人说，他们投了一些钱之后，收益率很高，而且也提出来了，但是其实这也是一种典型的庞氏手法，通过一开始给你一些甜头，诱惑你能再多投一些钱进去，最好是一次就能投个几百万，甚至几千万的，而他们之后就可以一次性的卷款跑路了。

最后做一个简单的总结。

①第一点，投资是不可以迷信任何的专家的，比如说在08年，各种高大上的投行，它们提供的各种专业的数学模型和风险计算（公式），看起来都是非常的专业，如果你自己看不懂的话，这样的项目就还是不要投了。

做投资的第一原则，就是要坚守自己的能力圈，有很多所谓的专业的模型，其实都是用来忽悠小白的，甚至你去看麦道夫案的话，麦道夫本人他就是纳斯达克的主席，而他的产品也是获得了很多的大基金甚至是银行的信任的，但最后却发现，其实这里面全都是忽悠，所以做投资，是不能够一味的迷信所谓的专家的。一个投资项目，如果你自己看不懂的话，不知道他到底怎么赚的钱，那最好还是不要投了。

②第二点，如果一个投资产品的收益率特别的高的话，那肯定就是骗子了。因为在这个世界上，钱其实是没有那么好赚的，比如说麦道夫，他只是提供了一年10%左右的收益，说的是一种无风险收益，结果他就吸引到了亿美金的资金，这就证明在这个世界上，如果想获得10%的年化收益，但是不承担任何的风险，其实都是不可能（实现）的，如果你这么一想的话，那些号称是一年能够提供%，甚至%的收益的产品，肯定就是骗子了。