其实任何一个投资产品不能光看它的收益高不高，还要看它安不安全，以及想用钱的时候，能不能马上取出来。而增额终身寿能实现这三个平衡点，既具有安全性，又能灵活领取，且保额复利增长，所以爆火是有原因的。

随着监管越来越严，一大批优秀的增额终身寿产品都在陆续下架。我觉得很有必要在产品停售前做个科普，今天给大家好好说下增额终身险寿。

增额终身寿险是什么？

增额终身寿险的特点？

增额终身寿险适宜哪些人群

增额终身寿险

从名字上来看，是一个

1.增额

固定利率，终身保证复利增值。增额终身寿的保额是按固定利率持续增长的，目前市场上3%-3.7%都有，而且是复利递增。

2.终身

增额终身寿的杠杆是前低后高，活的越久，保额复利增值的越高。

3.寿险

以被保险人死亡为保险金给付的条件。

增额终身寿险，就是保额会按一定比例复利增长、可以保障终身的寿险。

增额终身寿险的特点

1.安全性高

国家对保险公司的监管是最为严格的。增额终身寿每年的现金价值都是白纸黑字写进合同里，安全性高，不存在任何的不确定性。

即便保险公司破产，保单也会转移到其他保险公司，保单利益不会受损，每一分钱都有保障，而且收益是稳定的，绝对安全。

2锁定利率：

增额终身寿是固定利率的，市场上一般是3.5%的固定利率。很多人不以为然，觉得3.5%没什么吸引的。但事实是，各大银行都在逐渐下调基准利率，大额存单一年也只有2.5左右，还是单利计息的。

国家经济发展的越来越好，市场利率是持续走低的，很多发达国家已经是0利率甚至是负利率，钱放银行还得收手续费。

3.带有身故保障

增额终身寿的定位是理财类产品，买的人一般都是冲着收益去投的，很多人都忽视了它还有保障的作用。

当然跟定期寿险相比，保障力度会小些，只是附带了身故责任会显得更有价值。因为其独有的理财储蓄等特点，必然会牺牲保障来换取这些。

4.稳定现金流，领取灵活

增额终身寿主要看它的现金价值，保额复利增长的同时现金价值也在复利增长。当我们不急需用钱时，可以静静等待，让现金价值慢慢增长。

当我们急需用钱时，可以通过减保的方式提取现金使用，减保剩余的保额，继续以复利的方式递增。

如果继续用钱，又不想保额受到影响，持续复利增值。保单还可以贷款使用，一般可以贷出现金价值的80%，后续把本息还给保险公司就行。

5.长期储蓄功能

其实很多人都想存下钱，而存钱和花钱，本就是跟自己的物欲做斗争，物欲占了上风，于是手里空空。

增额终身寿的缴费期限一般比较长，有5年，10年，20年。缴费时间长，就会慢慢培养自己存钱的习惯，随着时间推荐，这笔钱会翻滚的越来越多。

不论以后作为孩子的教育培训费，还是自己想出国旅游一番，亦或是作为自己的养老补充，都是非常好的选择。

6.替代重疾险的功能

在我从事保险行业这么多年，除了新生儿，很少见到身体非常健康的人，大多数人都是亚健康状态甚至都有基础病。他们买医疗险和重疾险，很大概率会被拒保。

而增额终身寿是一个很好的替代产品，大病的高发期是在50岁以上，如果身体状况买不了重疾，可以买一份增额终身寿，责任好的产品，过了缴费期，现价就比保费高，持续放多年，即使未来不幸患大病，此时的现价已经复利增值很高了，可以通过减保方式提取，作为治疗，后期疗养都很不错。

保险利益演示表

增额终身寿适宜哪些人群

想攒个小金库

疫情前其实很少人意识到储蓄的重要性，直到这场持续3年还未清零的现状，让很多人明白，手有余钱，是多么幸福的事。

存钱这个事什么时候都不晚，咱们可以存银行，存支付宝，或者敢于冒险，买基金，买股票等。这些都是个人选择，而保险理财也是很不错的选择，看中长期收益，安全性，稳定性的，可以考虑增额终身寿。

储备养老金的

现在年轻人压力大，很多家庭都是4+2+1的结构，可能自己迫于生计，过得都很紧巴。在咱们有能力时，为自己储蓄一笔养老钱，持续增值，年老不依靠谁，凭自己也可以活得很体面。

对教育金有刚性需求的

有的客户想提早为孩子计划一笔教育金，作为孩子未来考研读博，留学的费用,增额终身寿也是不错的选择，如果增值的周期足够长，孩子结婚，创业都可以领取。固定利率3.5已经可以击败市面一众理财产品了。

目前很多优秀的增额终身寿都陆续下架了，原因都涉及到增额终身寿长险短做的问题，增额终身寿即能锁定利率，领取又相对自由，保额还复利增长。

从安全性，流动性，收益性不可能三角理论上，这种产品不会一直存在，利率下行是全球大趋势，那些收益较高的增额终身寿终将难以维持。

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