尊贵的各位业主：

您好！我是来自河南洛阳的一名普通律师，也是与你们同病相怜目前正经受着煎熬与考验的烂尾楼买家。之所以叫买家，因为严格意义上讲，我觉得尚未收房的自己还配不上“业主”那俩神圣的字眼。人生不易，大家的遭遇我感同身受，所以才决定写此信，主要表达四个观点。众所周知，近日一股停贷风在全国多个地方陆续刮起，目前已蔓延至全国24个省（直辖市）逾个楼盘。从名单来看，停贷项目最多的省份，是河南；停贷项目最多的城市，是郑州；停贷最多的开发商，是已经躺平的恒大地产。而我们洛阳的孟津恒大云湖上郡也赫然在列。

1、

楼市乱象丛生银行难辞其咎

多地业主都在告知书中称，多家银行在自己所购楼盘的预售过程中违规放贷，且缺乏监管。这一屡见不鲜的现象正是导致楼盘停工烂尾的因素之一：部分烂尾项目的预售资金流向确实不清晰，且资金监管不到位，导致购房款不能进入施工和工程阶段。在年，央行出台“号文件”明确表示：（住宅类）建筑不封顶，银行是不允许发放贷款的。然而不少银行无视这个规定，提前放贷；还有不少银行在放贷时，没有把资金放到监管账户里，进一步推动了烂尾楼的“诞生”。

房地产市场乱象丛生，银行难辞其咎。从按揭贷款的收入证明作假，到经营贷流入房地产，到未封顶就放贷款、挪用预售资金，这些背后都是银行与开发商直接的勾兑。业主集体停贷，是烂尾楼业主们的一次悲壮控诉和反抗，也是烂尾楼业主与开发商、贷款银行之间的博弈。此举虽然看起来扼住了银行和开发商的咽喉，但实际上是“伤敌一千自损八百”之举。停贷势必会影响征信，被银行上征信黑名单，变成“老赖”的可怕程度并不比房子烂尾小。首先，会被限制高消费，无法乘坐飞机或高铁出行，个人的就业和晋升也会受到影响。此外，财产还会被冻结、银行账户资金会被强制划扣、孩子不能上重点学校、个人养老金可能被直接划扣用于还款、逾期过长被起诉至法院等等。

2、

业主维权的正确姿势：理性合法

而大家正确的做法应该是什么呢？

如果银行违规向开发商放贷、预售款监管不当等，银行应承担相应的法律责任。业主可举证，向法院起诉，再由法院判定是否终止贷款合同，或者业主可暂停履行合同义务。一般来讲，业主与银行的贷款合同，是有效合同。业主与银行之间是借贷关系，开发商是担保人，房屋是抵押物。因此，如果说银行没有任何违规行为，开发商停工的过错，不应由银行来承担责任。开发商、业主、银行之间形成的是多个法律关系。从业主与银行之间的金融借款合同关系出发，业主贸然停贷，违反了双方贷款合同的约定。如果未经法院判决停贷或者没有达成停贷协议贸然停贷，业主往往就成了违约方。银行有权将业主的失信行为申请纳入征信系统，甚至向法院起诉，要求强制履约。业主最终可能仍不会免除还款义务，甚至还会被法院强制执行。我知道，大家的这种维权方式，也是迫不得已，实属无奈之举。但我奉劝大家一定要理性维权，毕竟我们处于一个“有法可依、有法必依”的法治社会。

3、

烂尾楼的罪魁祸首：杠杆原理

昨天到今天，一位经济学家连发多条评论：“是该取消商品房预售制了，用你的钱，建你的房子，还烂尾了，这是对购房者的不公平。以后谁有钱谁建房，没钱没实力的别建了，不能把包袱甩给老百姓和社会。”

戏剧性的是，这位看似一身正义、为民请命的大V，正是前恒大首席经济学家任泽平，他做恒大军师的三四年，正是恒大杠杆满满，高歌猛进的三四年。恒大的债台高筑，任军师功不可没。其实，恒大帝国的轰然倒塌，无数房企前赴后继的躺平，罪魁祸首便是我国资本商业模式的杠杆原理。曾经阿基米德的“给我一个支点，我能撬动整个地球”本是为了造福世界和人类的杠杆原理，却被那些“吃人不吐骨头”的资本家当作盈利的手段，这早已注定了他们的结局。

恒大只用了39亿的资本便撬动了2万亿的负债，最终也付出了沉重的代价，而付出惨痛代价的却还有无数无辜的老百姓——这些购房者成为了杠杆原理的牺牲品，等待他们的可能是花光一生积蓄后血本无归的命运。

4、

正义会迟到但不会缺席

昨晚，我看到一则新闻，银保监会回应“停贷”事件，表示将引导金融机构市场化参与风险处置，加强与住建部门、中国人民银行工作协同，支持地方政府积极推进“保交楼、保民生、保稳定”工作。

尽管这是一项任重道远的工作，但相关部门的表态，让我们看到了一丝丝希望，胜利的曙光正在前方召唤。有人说，抱的希望越大，失望越大。但是，人生本就是一场艰苦的修行，与其愁眉苦脸、自暴自弃，不如积极乐观、微笑面对。在一些人看来，也许业主所做的努力只不过是一场彻头彻尾的闹剧，将会以一种前途未知甚至得不偿失的结局收场。但我相信一句话，正义也许会迟到，但绝不会缺席。最后，希望天下再无烂尾楼。

一位未停贷的烂尾楼买家

年7月15日