Hi，我是T博士，最近太忙，好久没和大家照面了。这几天，一个被称为“美国版林某斌”的男人炸屏了，还引得一众女性咨询遗嘱、信托，忍不住和大家唠唠。

他，48岁，在Google工作，和太太D就读北京邮电大学研究生时认识，恋爱、出国，结婚20多年，有一儿一女。D于年5月因癌症去世，他6月就能和国内小12岁的女性在线结婚，然后新太太赴美，9月怀孕。

他，墓地都舍不得买，将太太骨灰埋前院，屋内拥新人，比曹雪芹写的“昨日黄土陇头送白骨，今宵红灯帐底卧鸳鸯”更让人唏嘘。还有人称他将太太一半骨灰冲进了马桶。

他，不顾俩孩子和岳父岳母的悲伤，给新太太买豪车、亲亲热热去夏威夷度蜜月。

他，企图独吞太太在Facebook能领的至少万美元的身故赔偿、万美元的房子，还报警让警察把之前来照顾太太的岳父岳母驱逐出境。老人买不起回国机票，在网上募集捐款。

去世太太的校友实在看不下去了，发帖为俩老人募集机票钱：

去世太太校友的求助信

这几天更多的爆料，例如太太去世前的一段时间，他并未参与照顾，洗澡、如厕，都是年迈的父母照应，D即便羞涩，但虚弱至此，也只能无奈接受了。

他还发了一篇澄清文，对亡妻父母的指责，反倒做实了上面信息的真实性。

D已离世，留给老迈的父母、两个未成年孩子的，是刺骨的、无尽的痛。

有人说他比国内的“林某斌”更狠，这也让很多已婚女性开始重新审视自己的资产管理。

一位在美国加州的华人宝妈说，现在加州的华人妈妈们都在找律师做遗嘱和信托，给她家做过的律师说，一晚上收到了三十多个咨询。

“不出事，都不知道自己枕边是人是鬼，万一出事，给娃和爹妈留条后路吧，”这位宝妈感慨。

不光是湾区已婚女性考虑信托，这几天T博士也接到女性客户咨询保险金信托。我们说的信托，不是理财产品，而是信托架构。

遗产继承，为什么光有遗嘱还不行，还需要保险、信托？

因为，即便有遗嘱，即便遗嘱是有效的（很多人的遗嘱是不规范的，无效的），在继承时，需要所有继承人到场先做继承权的公证，但凡有一位继承人不同意遗嘱的分配，就会因遗嘱的有效性、真实性走诉讼流程。一旦诉讼，遗产会被全部冻结，谁也拿不到钱。不管原告、被告，不管是输、是赢，都得先拿钱来请律师打官司再说。官司可长可短，长的话，一审，二审，几年都没个结果。像湾区这个例子，D的父母即使打官司，也没钱请律师啊。

遗嘱继承的话，还有一个弊端就是，不管有没有纠纷，都得清点遗产。那么，所有继承人都会知道遗产的多少。后果往往就是，不患寡而患不均——本来可能还没啥，结果遗产一公开，亲人间的矛盾反而多了。如果打官司的话，判决书原则上是要公开的。如果是多少有点名气的，媒体也会报道。

和遗嘱相比，保险、信托的定向传承有很好的私密性。保险的话，万一出险，受益人向保险公司申请理赔，保险公司核实身份，理赔款打到受益人账户。信托也是如此，旁人无知情权。

所以，光有遗嘱不行，但光有保险行吗？

也不行。保险能解决部分问题，如果D的保险指定受益人，例如指定父母、孩子作为受益人。那么身故后，受益人申请理赔，保险公司核实身份后，将理赔款直接打到受益人账户。父母那边没问题，但是如果孩子未成年，一大笔钱在孩子账户，面临两大问题：

1，这笔钱的使用权还是监护人（孩子爸爸）的；

2，孩子有一大笔钱未必是好事，可能挥霍一空，可能胡乱投资一下子亏空。

信托能解决分配的问题，保证这笔一定给到孩子。可以在信托合同里约定，这笔钱给谁、怎么给。例如在孩子成年之前，每年给的金额能覆盖生活和教育的费用，不要多给；孩子读大学时如何给、买房时、结婚时如何给。如果担心父母炒股失利，也可以这样每年给，万一父母生病时再额外给一笔钱等等。

信托这么好，直接做信托不行吗，为啥要用保险做信托？

因为这样做有三个好处：

一是降低了设立信托的门槛，如果直接设立信托，需要有万-万（不同信托公司门槛不一样）的资金进入信托公司，而保险金对接信托，低至每年一两万至数十万保费就可以。

二是获得资金杠杆，这种杠杆是保险带来的。以寿险对接信托为例，40岁的女性，年交保费17万左右，20年交，寿险保额可以到万，交完第一笔17万的保费，过了90天等待期他就有万的身故保障，万一出险，万直接进入信托。按总保费算，用万的保费撬动了万的信托架构。

三是财务尽调和资金审核要求不一样。就财务审核的要求来说，万直接设立信托的审核要求比通过万保额的寿险对接信托高很多。

我们之前也帮客户处理过保险金信托，有一位女性让我印象特别深刻。

她之所以考虑信托，是因为闺蜜的经历。

她闺蜜和老公白手起家做生意，勤勤勉勉，后来在广州珠江新城买了两套房，每一套都过千万的市价了。两人只有一个女儿。前几年，她闺蜜不幸因癌症去世了。

后来闺蜜老公又结婚、生娃，这也没啥，毕竟40来岁，不能要求他单身。只是，原本家里的两套房将来都是闺蜜女儿的，现在孩子没了亲妈，还多了同父异母的妹妹，以后或许还会多一两个弟弟妹妹出来，能分到多少家产就难说了。

她说，女的死了老公，未必会再婚；即便再婚，未必会再生；男的死了老婆，难有不再婚的，再婚了，哪怕他五六十岁，还能生出一个乃至几个孩子来和自己孩子分家产。默多克八十多，还能娶妻生子呢。

这位客户当时选择保险金信托的目的很明确，她希望万一发生不幸，老公可以追求新的幸福，但是，她想给到自己孩子和父母的钱，是别人拿不走的。

最后想说两点：

1.创富的路子很多，传富的途径只有三个：遗嘱、保险、信托。这三个工具各有优劣势，组合起来用——股权、实物资产，用遗嘱来传承；现金资产用保险和信托。

2.不要让自己生前、生后事完全让别人决定，不要考验人性。掌控自己能掌控的，其他的，随他去吧。

想要咨询保险金信托的朋友，可以联系智谷的专业保险研究团队——T博士保险团队。

团队负责人T博士本硕就读于南京大学，后在中山大学攻读博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT，保险知识非常丰富。团队成员学历均本科以上，其中不乏医学、金融专业人才。他们的保险规划服务覆盖人身风险、教育储蓄、养老保障、财富传承和资产保全。为了更好的服务各位读者，原本定价元的，这次直接免费让大家体验。欢迎长按下方

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