年2月，重疾新规落地；年12月，互联网保险规范销售，大批“网红”重疾险下架。两件事没有关联性，唯一的共通点就是都与重疾险有关，这是重疾险最好的时代，也是重疾险最坏的时代。

去年有个词很火：内卷。无处不卷的社会，重疾险市场也不能置身事外。一方面内地的重疾险一直在不停的创新，从单次赔付到多次赔付，然后特定赔付、扩展赔付，等等，目的只是在证明我“更好”；另一方面为争夺市场，部分公司的产品定价非常的激进，同时，为了争夺价格敏感客户，部分险种将身故责任从重疾险中剥离出来。

可以说，重疾险的市场竞争从没有像当下的这几年剧烈，这对于客户而言也许是最好的年代，在市场上几乎可以淘尽所有。

但这对于险司来说，这是最坏的年代。没有一个商业行为最终的目的不是获取利润，重疾险市场不外如是。

激进的产品定价方案，确实可以在当下争取到客户、争取到保费，未必会给险司带来确定的利润。一方面重疾险的兑付存在延迟性，风险测算方案未必可以与赔付的真实性挂钩，而激进的定价则代表了确定的利润压缩和脆弱的风险承受能力；另一方面险司的利润源自死差、费差和利差，姑且不算死差和利差的差异性，激进的险司能不能始终保持利差的稳定性，当下是迷。

另外，重疾险的缴费时长通常10年、20年起步，请问10年、20年后的利率是多少？

从社会发展、经济发展、国内老龄化以及欧美日国家的利率趋势来看，利率下行是大趋势，也就是说国内未来的利率相对于现在大概率是低，而且可能低很多。

如10年、20年后的利率略高于零且低于当下，交足保费的重疾险或许不如存银行更经济，但在保值和增值上也差不离，如果算上杠杆作用甚至是多次杠杆作用，彼时存银行会不如存保险。

如届时为零利率，在保值和增值上，只要总保费与保额没倒挂，存重疾险肯定胜过存银行，更不用谈杠杆作用了。

如届时为负利率，存银行越存越少，重疾险的总保费或重疾险的保额却始终保值，存重疾险无论是经济角度还是保障角度，都胜过存银行。

所以，从利率下行的大趋势来说，不妨用发展的眼光去重新审视重疾险。前期用杠杆、后期用保值的重疾险，对没有太多安全投资渠道的大众来说，当下是最好的年代。

但是，当下还有一个不确定，那就是中美竞争。当下，中国已是全球第二大经济体，对于信奉丛林法则的西方来说，未来很长一段时间的中美关系就是挑战与被挑战的关系，风险与机遇同时存在，直到分出胜负。而这个胜负对未来的影响是不确定的，对未来利率的影响是不确定的，从这个角度来说，当下配置储蓄类的保险可能是最坏的时代。

不过，哪怕当下是“最坏”的时代，也不会影响我们配置重疾险，为什么？

因为，“最坏”的情况没有发生，我们可以为没发生的风险做预备，但没必要为没发生的风险束手束脚、裹足不前。

我们把目光回归重疾险的初衷。重疾险是用杠杆去解决疾病或是意外所造成的收入损失问题，在“最坏”的情况没有发生时，重疾险可以解决当下的问题么？

可以。

既然可以，那当下就是配置重疾险最好的时代。

如果将来，没有发生“最坏”的情况，那就是当下最好的时代的确认。

如果将来，发生了“最坏”的情况，那就是前期在好的时代里享用了杠杆，在后期坏的未来里存下了钱，这是最差的结果。

综上所述，无论当下是最坏的时代还是最好的时代，都是配置重疾险最好的时代。

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