来源：36氪

一家立志对标金融科技领域“亚马逊”的科技公司在世人面前开始迅速崛起。

过去一段时间以来，趋严的监管让中国互金行业如履薄冰、备受煎熬，在空前的压力面前，网贷平台掀起了一股品牌升级或业务转型的热潮。

作为行业头部平台，拍拍贷的转型升级尤为引人注目，从宣布品牌升级为信也科技，到定位金融科技开放平台，看似一个毅然决然的举动背后，实际上是一个自然而然的过程。

“品牌升级是集团业务自然演化的结果，也意味着集团的主战场已经全面转向金融科技，未来将继续全面向持牌金融机构开放。”

随着信也科技联席CEO章峰的公开表态，一家立志对标金融科技领域“亚马逊”的科技公司在世人面前开始迅速崛起。

亲手撕掉P2P标签

“我们和P2P已经不再有什么关系了。”

拍拍贷创始人张俊的这番决绝表态，放在中国P2P网贷行业集体出清退出的大背景下，是偶然，也是必然。

当网收紧的时候，才知道谁在裸泳。

互金行业的监管趋严之说实际上由来已久，自年8月的“双降”以来，金融去杠杆、强监管成为大势所趋，政策出清的态度之坚决令行业大多数P2P平台感到窒息。

这也直接导致了绝大部分平台最后爆雷或退出，截止目前，据统计已有多达多家平台死于坏账风险引起的资金链断裂。

在行业行将落幕、一地鸡毛之际，对于那些一直以来有技术储备和资金实力的头部平台而言，也未尝不是一件好事，因为这无形中加速了其果断转型和切换赛道的决心和勇气。

11月7日，在三季度财报披露前夕，拍拍贷突然宣布改名“信也科技”，实际上在一个月以前，拍拍贷已不再发布面向出借人的新标，资金全部来自机构。

11月19日，拍拍贷宣布，正式升级为信也科技集团，英文名称为FinVolutionGroup。

章峰表示，P2P业务跟信也科技关系不大了，未来半年，将有序实现P2P业务清零，有信心完成本息兑付。截至年11月30日，拍拍贷借贷余额70.亿元。

对于P2P平台而言，要想实现顺利的转型，最重要的支撑点还是在于有足够的现金流。

财报显示，年以来，拍拍贷已经实现盈利，到年的三年间，拍拍贷净利润分别达到5.亿元、10.亿元、24.亿元，而年前三季度，净利润已累计达19.亿元。

11月21日，第三季度财报发布时，拍拍贷现金和短期流动资金约为人民币22亿元。

与行业其他玩家不同的是，持续的盈利能力和充足的现金流，是保证其实现兑付、转型和升级的资本和底气。

更为重要的是，在此之前，拍拍贷的资金结构也在逐渐由量变到发生质变。据了解，拍拍贷自年开始就引入了机构资金，到年10月份已完成%的转换。

要知道，机构资金不但在成本上更为便宜，在风险管控上也给了平台更多的可操作空间。

历史上很多教训表明，在面对问题时，主动和被动的态度之别，往往是会产生截然不同的结果。

对于拍拍贷而言，能够亲手撕掉P2P标签，主动进军金融科技，这无疑是一个艰难的决定，也不啻为一个正确的选择。

实际上，拍拍贷的转型也并非完全迫于监管压力，随着公司的发展，旧的赛道已不能满足其发展需求，而是转换至打造开放合作的金融科技平台这一更加广阔的领域。

回过头来看，拍拍贷成立的12年来，也是中国互金行业大起大落的12年，从快速扩张，到风险集中爆发，再到政策集中调控。

这期间，它从国内首批p2p平台，到最早登陆美股，再到如今成功转型金融科技公司，无论是已经翻篇的拍拍贷，还是新生的信也科技，节奏都掌握得刚刚好。

某种程度上，在互金黄金时代拍拍贷之所以能做到行业头部，在方兴未艾的金融科技潮中，又及时找准赛道，这和其极强的节奏把握能力是分不开的。

成立于年的拍拍贷，经过十二年的成长，如今已全面转向金融科技，这样的升级和进化，作为一个非典型案例，放在今天的整个中国网贷平台转型史中，无疑具有很大的启发意义。

信也科技：拍拍贷的进化与新生

实际上，拍拍贷进化和新生为信也科技，并非一蹴而就，而是一个自然而然的过程。

何为金融科技企业，相比于传统金融，金融科技企业主要有三大独特优势，即领先的技术实力、强大的赋能能力和相对低廉的成本。

在技术实力方面，过去12年来，拍拍贷主要做线上小额信贷中介服务，在获客、风险管理、客户运营、贷后管理等各环节积累了丰富的经验和科技能力。

此前几年，拍拍贷曾投入3亿元研发了风险评级系统“魔镜”，用来确立浮动风险定价机制。

“魔镜”能够借助前期积累的海量数据，从上千个维度对借款人进行风险评级和风险定价，很好地预测借款逾期率，从而严格控制借款风险。

在魔镜系统研发前后，拍拍贷同时还投产了反欺诈系统“明镜”。如今，在人工智能等科技领域，其在今年第三季度的单季研发投入就高达1.亿元，较去年同比增长31.7%，较上季度环比增长6.5%，科技投入力度在上市金融科技公司中处于领先水平。

可以看到，拍拍贷多年来在风控、反欺诈、人工智能等金融科技上的研发和投入无疑十分具有前瞻性。

尤其是在小额借贷这一领域，经过多年的沉淀、积累、更新，拍拍贷已经做到了厚积薄发。

此外，信也科技还通过智慧金融研究院、与大学共建人工智能研发中心，不断深化大数据、人工智能和区块链等新技术的应用和研究，为转型做准备。

如今，在行业面临寒冬之际，能够实现全身而退，实现战略转型，并将服务成功输出给市场上的持牌机构，和蚂蚁金服等金融巨头一起做起了平台化生意。

平台化后的信也科技，旗下业务主要包括三大块，即针对服务和赋能的金融科技业务板块，面向海外业务拓展的国际业务板块，以及

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