作为一个理性的消费者，天职之一就是在看到商品时，得睁大眼睛、告诉自己：有没有智商税？有没有更好的？

面对“让生活更美好”的保险，依然如此。比如保险里的“网红”，火了六七年依然热度不减的“百万医疗”，是否名副其实？可以出手了呢？

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百万医疗是怎么火起来的？

一个保险，尤其是一个像医疗险这样的小额保险，能火成今天这个样子，很多行家自己都没有预料到。医疗险，并不是什么保险新品。在百万医疗之前，传统的医疗险存世20多年，多数情况下以查缺补漏的形式，作为大多数保险套餐中的附属品之一，不温不火，刷不出什么存在感。直到“百万医疗”横空出世。

“火”到什么程度呢？从时间上看，“百万医疗”从诞生之日到现在，火了有六七年，几乎成所有保险公司必备的标配之一。据不完全估算，各保险公司承保的百万医疗的件数累计已过亿，几乎是保险消费最大的单品之一。如果哪个保险公司的产品库中没有百万医疗，都不好意思出来混。

其崛起速度之快、覆盖范围之广、持续时间之长、杠杆额度之高……可谓花样繁多，一度被冠以“网红保险”、“国民医疗险”，成为保险业为数不多的“现象级”保险产品之一。

正是因为其巨大吸引力使得保险公司们竞相追逐，“百万医疗”成了升级最频繁的保险产品，有公司每年必升级，从单品衍生出了长短结合系列，或标准版、高端版和定制版共存“系列”，保障范围越来越宽、增值服务越来越多，保险额度从万一路飙升到万、万，甚至有人一度想推出千万医疗……那架势就是：只要你买，想要啥只管说，能给的全给，不能给也想办法给！形成了蔚为壮观的“百险大战”！

上网搜百万医疗，洋洋洒洒的产品广告、测评、推荐内容，绝对闪瞎双眼！消费者一开始大喜过望，紧接着又会陷入了新一轮的选择困难症。

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火爆背后

保险业自己的“百万医疗”买够了吗？

百万医疗走红的直观原因，一是杠杆额度高、保障范围广，满足了消费需求，二是拥有易于网上传播的要素：简单。

相比于此前起付线较低的医疗险，“百万医疗”的成功就在于“万元起付”这个设计巧妙的杠杆支点。我国内地社保覆盖率已达95%，1万块钱给不起就“因病致贫、因病返贫”的可能性已微乎其微。把起付线设定为1万，一下子就把必要的医疗报销额度上限提升到百万级别，与更为基础但额度受限的社保、惠民保一起，构成了健康医疗的坚实“夹层防弹衣”。

“万元以上、N百万以下，重疾、住院全赔，特病加倍”这样的句式，囊括了“百万医疗”的最引人的卖点，浅显直白、朗朗上口，是为数不多的、一两句话就能说清楚的保险产品，消费者传播的时候没有心理障碍，易于穿透传播屏障。这是“百万医疗”传播得广的“核心”秘密。

“火爆之后，必有内卷”这个铁律，“百万医疗”也逃不了。越来越离谱的“千万额度”被视为“噱头”，价格战避无可避，精算行家们开始担心：“百万医疗”自己的保险买够了吗？未来的“赔穿”风险，谁来买单？价格战打下去，不得集体阵亡啊！好在监管出手提示，才止住了系统性风险。这个时候，有实力的玩家，开始逐步走向前台。这也符合一般的市场规律，毕竟，公司实力，就是保险产品自身的保险！

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百万医疗的消费观

从消费者的角度来看，保险“怎么买”这件事儿，各有各的道理和消费观。不妨先看看保险公司是怎么想的，也就是卖家怎么看这个事儿。

商品的研发推广要符合消费者的需求，保险产品研发者也懂得这个道理，无论是低保费、高额度、广范围，都是保险消费者对保险产品的直接诉求。还有些深层次的诉求，比如能不能保得更久、能不能赔的爽快？

百万医疗的火爆原因之一是充分利用了互联网。网上保险消费者更为年轻、身体健康良好。但人总会老，总有赔付高发的时段，保险公司在未来能不能扛得住呢？

做短期保险的保险公司不用顾虑这么多：保单有效期就一年，赔付状况堪忧就随时可以停售离场，做长期保险的眼光就得放长！消费者说想要“保得更久”时，没实力的公司就不敢接招了。

如此一来，便会看到一个现象：百万医疗虽好，怎奈保障期通常只有一年，而敢推此类长期保险的保险公司并不多，且多是有实力的头部公司，面儿上是产品的品质和诚意，背后则是市场信心、家底儿厚不厚、风控能力强不强。

所以，当我们真的打算入手一款“百万医疗”时，

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