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“我能接受买医疗险、意外险这种杠杆率高的保障类产品，但是重疾险的杠杆率太低了，我不认可。”

很多人看到重疾险产品的费率的时候，应该都会这么想。保险产品高杠杆这件事已经深入人心。我刚开始接触重疾险那会儿也有这样的质疑。

举一个30岁男性的例子来说，如果他能顺利不另外加费地买上重疾险，那情况大概是这样的：

李先生年收入30万，以重疾险保额配置应在年收入的3到5倍的思路走，他最终决定买一份万保额的重疾险，疾病多次赔付，含身故责任，保障终身，20年缴费。

条件输入年保费：2.9万

简单的计算，20年下来总保费将近60万，换来一份万的保障，1.7倍的杠杆。

ok，光看数字，确实挺低的，但下面我要说的三条重疾险条款，可能会让你对重疾的杠杆有所改观。

1、多次赔付

优秀的重疾险产品都会有多次赔付的条款，

这意味着如果被保险人在保险期间生了不止一次保障范围内的疾病，理赔金是可以多次给付的。

看到这里你可能会不以为然，觉得自己不会那么倒霉，对吧。我也觉得我应该没那么倒霉，所以这一条如果不能戳到你，那就知道就好，继续往下看。

2、一些优秀的重疾产品有「杠杆赔付」条款（香港保险把这称作「保额升级」）

拿我今年加保的重疾产品举例，条款中显示，被保险人，也就是我，60岁前的实际保额是基础保额的1.6倍。

所以我今年加保的40万重疾险，在我60岁前其实是40万的1.6倍，也就是64万。

3、保费豁免功能

在缴费期间，如果你生了保障责任内的疾病，剩下的保费你就不用交了，但是合同继续有效。

保费豁免条款

还拿我自己的这款产品举个例子。

交费期间重疾险杠杆水平

交费期间，如果我生病了，由于没有交完保费，当下的杠杆就不是简单地用总保费除以保额计算了。

也因此，朋友们在向我咨询重疾险产品的时候，我都会倾向让他们尽可能地把缴费时间拉长，虽然总保费变多了，但从概率论和实际交费预期的角度来看，我认为是更加合适的。

以上。

写在最后

加入保险行业以来，我积累了蛮多保险配置的理念，有些我认为非常有智慧。所以如果让我现在去考虑重疾险的杠杆，其实我觉得并没有那么重要。

分享一个逻辑：

首先，你是否认可生了重病后没法继续工作所造成的收入损失，是一个风险？

不是那重疾险显然不适合你。

是那接着往下看。

这个风险除了重疾险以外，你有更好的工具去帮你规避吗？

有那就用那个。

没有那就买重疾险。

在选择金融工具的时候，我认为思路也是这样：

首先确定目标

·养老？资产增值？长期理财？短期理财？

然后寻找工具

·股票？基金？房产？债券？银行理财？保险？有形资产投资？

哪个工具最适合，用哪个；

哪些搭配最合理，用哪套。

希望对你有帮助！

最后，祝大家身体健康，没有意外~