Hello大家好，我是希红

今天和大家聊一聊这几天鲜明对比的南京大火救妻男和硅谷林X斌事件，如果不太了解可以自行网上搜索。在这里我们不八卦不评判，只想借事件来延伸思考：婚姻家庭中该如何做好风险管理？

两个事件鲜明对比，前者舍命救妻，不离不弃；后者人X茶凉，X情X义。

南京----起因家中起火，先生先将太太置于阳台，又担心太太掉下去紧拉住太太的手，结果自己严重烧伤救治无效离世；

硅谷----精英夫妻，北京邮电研究生恋爱，出国后都在大厂就职（男主Google太太Facebook），年太太不幸患癌，治疗无效离世。20年婚姻，男主无缝链接娶新娘，不给前太太买墓地，D女士父母前往美国照顾生病的女儿，已经花空了积蓄，因安置骨灰以及疫情滞留美国，面临前女婿报警要求驱逐出境。网上信息是D女士校友帮忙募捐资金给二老买回国机票这才让事炸开。

事件一中的他一定很担心，万一我醒不过来了，妻儿老小该怎么活？

妻子能搞定房贷吗，搞不定怎么办？一家老小住哪里？

妻儿靠什么生活？还能过得好吗？

孩子原来计划好好教育路线，都得改变？

谁来帮我照顾年迈的父母？

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很多都是需要钱解决的问题，也是家庭财务风险管理问题。

事件二中的她哪能想到，20年婚姻的枕边人真的不是“Ren”

她哪能料到，远渡重洋的父母，有家回不了？而花光积蓄的父母，将靠什么生活？

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看不见的风险才是真正的风险，如何做好家庭财富风险管理？

遗嘱，保险，信托三个工具组合使用，也是资产传承最核心的三种工具。

以上两个事件中，其实都可以用最低成本的“人寿保险”来解决部分问题。

事件一的先生，如果配置充足的意外险+终身寿险/定期寿险，身故理赔金足够妻儿老小生活无忧。

事件二的D女士，如果为自己配置终身寿险/定期寿险，指定父母为受益人，亦或是为父母配置一份年金险，每月/每年固定保险公司打钱进父母帐户直到终身；据网上信息D女士有配置寿险保单，只不过受益人没有写父母，以至于悲剧发生。

如果事故中已故的男女主人公，生前做好了保单规划，事故同样发生，保险公司会代替他/她在经济上照顾最爱的家人。

再来聊一聊这三个工具。

遗嘱现实生活中可能会遇到很多类似情况：

1.认为不吉利，大部分人是到了一定年龄或者特定情形下才会立遗嘱；如果突发意外，往往来不及；

2.如何写出有效的遗嘱是个难题，因遗嘱纠纷，或者不能执行到位很常见；

3.如果发生诉讼，流程复杂，冻结全部遗产，耗时耗力，老年人可能也拖不起。

4.遗嘱没有私密性，如果有人觉得分配不公，可能会增加亲人矛盾

5.遗产继承需清点完毕所有财产，扣除负债，以及国家未缴税款，余下的财产才能进入继承程序。

相对比遗嘱的公开性，保险和信托的私密性就强很多，同时都是精准传承。

保险相对于遗嘱，简单很多。

1.身故理赔金是按保险合同约定的受益人，受益份额等信息，直接打入受益人银行帐户，实现精准传承，其他人不知情。

2.保险身故理赔金不计入遗产总额，这也就是说保险公司赔付的身故理赔金，可免于被保险人生前的债务，实实在在为受益人留下一笔钱。

3.保险年金可以为健在的父母提供稳定的现金流。

4.保险刚性兑付，国家来保障我们的权益。

值得注意的是大部分身故理赔金是一次性打入受益人帐户，如果受益人是未成年子女，那这笔钱仍是由监护人来保管，这一点也要考虑到。

但如果孩子已经成年，也会可能因为孩子太年轻，收到的一大笔钱管理不当，或交友不慎导致资金受损。

信托相对于保险，又更完善了。

1.信托公司完全按照委托人的意愿，可按年龄给，按情形，按条件等等都可以写进信托合同，委托人完全可以掌控资金使用用途。

比如香港女星沈X霞信托中明确规定，女儿年满35岁后，可以动用信托万资金，在此之前每个月只领取2万元生活费。

2.但大部分信托公司门槛比较高，通常是万+起步。然而利用保险金杠杆，门槛大大降低。以一个35岁男性客户为例，只需要投入总保费万左右（非一次性投入），就可以设立一个身故理赔金高达万的保险金信托架构，对比起万的资金量，万起步保险金信托那就太香了，现在已经慢慢成为中产的香饽饽。

最后总结一下：

1.人总是有爱与责任，看不见的风险才是真正的风险；

2.没有完美的工具，只有最棒的组合；

3.提前做好规划，即便风险降临，留爱无遗憾；

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如果您也想从事这份有意义的工作，为更多的家庭做好风险管理，让更多的朋友生活更安心，欢迎私信留言深入了解！

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保险好管家，让生活更安心！

谢希红

8年资深保险经纪人

美国百万圆桌会员

我的使命：为更多的家庭做好风险管理，一辈子都有钱用

我的愿景：共同富裕，人人都实现三富人生：“富裕一生，富足退休，富贵传承”

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