终身寿险分二种，

一种是普通终身寿险，普通寿险，就是把定期寿险的保障期限拉长到终身，比较简单，挑选主要是看杠杆高不高。买个最便宜的，然后把缴费期拉长就好。

另一种是增额终身寿险。增额终身寿险就特别有自己的特点：

一、增额终身寿险是什么？

寿险，顾名思义就是跟人的寿命相关，以身故或全残为给付条件，从保障年限来说，分为终身寿险和定期寿险：

终身寿险，即保终身，除了身故/全残保障属性外，更多意义在理财属性和法律属性：强制储蓄、资产传承、资产保值、资产隔离等。

定期寿险，即保一段时间，这类产品就是纯保障属性，保障家庭经济贡献者，特别是家庭经济支柱，防止在最有家庭责任的时期倒下，对家庭经济造成毁灭性打击。

增额保险是保额逐年增长，合同确定增长率，保障终身。当下保额有按照3.5%、3.6%、3.7%的年复利增长，具体看该保单的预定利率，及现金价值增长率是多少！

各家公司都会按照保额的3.5%-3.8%年复利增长，收益是一样的吗？相同保费情况下，保额高对应的现金价值高，就是保单的收益高！一定要看合同上的现金价值，也就是内部收益率，合同上写明的那些数字，叫做现金价值！

增额终身寿在财富管理中的作用非常明显，也是非常安全的风险管理工具！

增额终身寿主要作用有：

第一是增额终身险高现价带动财富增值，

第二是增额终身寿险可以锁定未来的长期收益，

第三是增额终身寿险自带安全属性，

第四是增额终身寿险能兼顾现金灵活性，

第五是实现生命的两种价值。

增额保险可以解决哪些问题？怎么操作的呢？

1、通过明确约定的利率做强制储蓄

2、通过减少部分现金价值的方式实现灵活支配

3、通过保单贷款的方式实现资金周转

4、通过对接信托的方式发挥资产传承功能

基于这些特性，让增额终身寿险逐渐成为除股票、基金、债券外，又一热门投资方式。

二、增额终身寿险值得买吗？

任何理财产品，都无法同时满足收益性、灵活性、安全性三方面，但增额终身寿险做到了平衡。

通过对这3方面的解析，我们来看看增额终身寿险值得买吗？

1.收益性

挑选任何理财产品，绝大多数人会将收益性放在首位，毕竟可以实现财富二次增值。

增额终身寿险的收益，体现在现金价值的高低，而现金价值明确写进合同，白纸黑字，在投保时就可以知道未来每一年现金价值有多少。

因而，不管未来市场投资环境如何变化，都不会影响产品本身收益高低。

影响增额终身寿险收益性的唯一因素，便是我们所买产品的现金价值。

其实，大家可以把增额终身寿险理解成在保险公司开了一个账户，而这个账户的收益是终身确定的。

现金价值可看作是账户里的钱，现金价值越高，账户里的钱就越多，最终收益就越高。

当然，对同一产品而言，年龄、性别、缴费年限不同，现金价值也会有区别。

2.灵活性

光有收益可不行，得有一定灵活性，万一急用钱怎么办？

别急，增额终身寿险提供这些操作：

（1）减保

相当于部分退保，拿出部分现金价值，剩余现金价值继续增值。

类似于从银行卡里取一点钱，但要注意减保是否有额度、次数限制。

（2）加保

前期没有过多资金投入，如果后期中彩票发财了，就可以选择加保，即追加投资。

类似于发工资了往银行卡存钱，但要注意加保是否有额度、次数限制，以及产品本身是否提供这个功能。

不过，不管是加保还是减保，都受到监管较多

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